¿Qué patrimonio te ubica en la clase alta, media y baja en España?

Usaré los últimos datos del Banco de España y límites claros basados en la mediana y la media patrimonial.
En este vídeo te voy a mostrar los rangos exactos, luego cuántos hogares hay en cada clase y, finalmente, cómo calcular tu patrimonio neto sin fallos.

Vamos a ver qué patrimonio te coloca en cada clase en España. Y para hacerlo, hay que saber qué son las clases sociales.
Las clases sociales son conjuntos de personas dentro de una sociedad, que se basan en la riqueza.
La clase baja reúne a personas con recursos inestables y escasos. Les cuesta llegar a fin de mes, tienen poco margen para imprevistos, y ahorrar es casi una utopía. ¿Te ha pasado alguna vez que un gasto pequeño te descoloca las cuentas del mes? Pues esas situaciones definen a la clase baja.
La clase media reúne a personas con ingresos regulares, cierta seguridad laboral, y capacidad para ahorrar aunque solo sea una pequeña parte de sus ingresos. Pueden afrontar gastos imprevistos y planificar el futuro. No son ricos, pero viven más o menos tranquilos.
La clase alta reúne a personas con más patrimonio. No les preocupan los imprevistos, tienen acceso a la mayoría de servicios privados y a mejores oportunidades en general. Su dinero trabaja para ellos.
Y antes de seguir te voy a dar 2 ideas muy importantes. Primero, no hay una línea exacta que separa las distintas clases. En este vídeo nos basamos en unos criterios que enseguida te contaremos, pero no son los únicos. Y la segunda idea es que las clases no son estáticas. Cualquiera puede subir de clase si hace las cosas bien, y bajar si las hace mal.
Aterrizamos en España: ¿en qué clase social te coloca tu patrimonio? Usaremos la última Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España y una sola métrica: el patrimonio neto por hogar. Ojo: los límites son claros y puede que te ubiquen en una clase distinta a la que creías.

Para esta clasificación nos basamos en la última Encuesta Financiera de las Familias elaborada por el Banco de España, con datos de finales de 2022. Nos vamos a fijar en el patrimonio neto por hogares.
En 2022 el patrimonio neto mediano por hogar fue de 142.700€. Esto significa que el 50% de los hogares en España tiene un patrimonio neto inferior a 142.700€, y el otro 50% tiene un patrimonio neto superior.
Ese mismo año, el patrimonio neto medio por hogar fue de 309.000€. ¿Cómo convertimos esto en clases sociales?
No hay unos criterios objetivos que definan los límites entre clases, por eso vamos a fijar esos límites en base al patrimonio mediano y medio. Como el patrimonio mediano es de 142.700€, ponemos el límite entre clase baja y media por debajo de la mitad de ese número, y por redondear, en 50.000€ de patrimonio. El límite entre clase media y alta lo vamos a poner al doble del patrimonio medio, que es de 309.000€, o sea, el límite lo ponemos en 600.000€.
Son límites arbitrarios, pero tienen un sentido y son cifras redondas con las que es muy fácil comparar.
¿El patrimonio neto de tu hogar está por debajo de 50.000€? Entonces podemos decir que eres de clase baja en España. ¿El patrimonio neto de tu hogar está entre 50.000€ y 600.000€? Entonces estás en la clase media. Y si el patrimonio de tu hogar supera esos 600.000€, eres de clase alta.

Ubicado tu rango, ahora falta el contexto: ¿cuánta gente hay como tú? Con los hogares totales del INE y los percentiles de patrimonio del Banco de España, vamos a estimar cuántos son clase baja, cuántos clase media y cuántos clase alta.
El Banco de España no publica información tan detallada como para saber el número exacto. Publica los datos en 4 tramos de percentiles del 25% de hogares cada uno. Pero conociendo esos datos de cada percentil, podemos hacer una aproximación que no estará lejos de la realidad.
Según el INE hay algo más de 19.300.000 hogares en España, vamos a coger esa cifra redonda para hacerlo simple.
Los hogares de clase baja, con un patrimonio por debajo de 50.000€, son unos 5.800.000, o sea, alrededor del 30% del total. Casi un tercio de los hogares españoles son de clase baja.
Los hogares de clase media, con un patrimonio entre 50.000€ y 600.000€, son unos 11.600.000, alrededor del 60% del total. O sea, la mayoría de hogares españoles podemos clasificarlos como de clase media.
Los hogares con un patrimonio por encima de 600.000€ son alrededor de 1.900.000. Es decir, más o menos un 10% de los hogares en España son de clase alta.

Cuidado, porque mucha gente calcula mal su patrimonio, y se coloca en la clase equivocada.
Vamos a arreglarlo muy rápido. Te cuento qué entra en tu patrimonio y qué no para que puedas calcularlo sin fallos. Ya te adelanto que tus ingresos no cuentan.
Ya que hemos cogido datos del Banco de España, vamos a coger también su definición. El patrimonio neto es igual a los activos reales más los activos financieros, menos las deudas. O sea, lo que tienes menos lo que debes. Así de simple.
Cualquier cosa que posees y que tiene valor forma parte de tu patrimonio. Tu casa, tu coche, tu dinero en el banco, un plan de pensiones o un fondo de inversión. Cualquier cosa que podrías vender a un precio concreto suma valor a tu patrimonio.
En la parte negativa están tus deudas. Si debes al banco 5.000€ por un crédito o 100.000€ por una hipoteca, debes restar esa cantidad al valor de tus activos para saber tu patrimonio neto.
Si te das cuenta, esto significa que tu patrimonio neto puede ser negativo. Si tus deudas son más grandes que el valor de todos tus activos, estás en números rojos patrimoniales. Estarías en la parte inferior de la clase baja.
Cuidado, tus ingresos no forman parte de tu patrimonio. Sí que influyen en él, porque de tus ingresos sale el dinero con el que compras los activos. Pero los ingresos en sí no cuentan. Por eso, puede haber personas con muchos ingresos de clase baja, y personas con muy pocos ingresos de clase alta.
Voy con un ejemplo muy fácil. Imagina que tienes una casa que vale 300.000€ y tienes pendientes 180.000€ de hipoteca que pagar a tu banco. No tienes más activos ni deudas. Tu patrimonio neto es de 120.000€, que es la resta entre los 300.000€ de tu casa y los 180.000€ de deuda de la hipoteca.
Si mañana, gracias a tus ingresos, amortizas 10.000€ de tu hipoteca, tu deuda pasa a ser de 170.000€. Si el valor de tu casa no cambia, tu patrimonio neto habrá crecido de 120.000€ a 130.000€. Fácil, ¿verdad?

Hemos hablado de patrimonio, o sea, de dinero.
Pero esa no es la única característica en común que define a las diferentes clases sociales. Hay varias más, y son clave para saber a qué clase perteneces.
Antes de ir con los rasgos, déjame hacerte una advertencia. Esto son generalidades, hay cientos de miles de personas en España que no cumplen con estos rasgos. Pero como muchas personas en cada clase los comparten, es importante conocerlos.
Las personas de clase baja suelen tener, en general, menor nivel de estudios. Esto incluye también menos conocimientos financieros, que son clave para la prosperidad económica de una persona. Sus empleos son más inestables y pagan peor. Y hay otro factor muy importante, las personas jóvenes tienden a ser de clase baja. Al ser jóvenes no han tenido tiempo de formar un patrimonio, o quizás han comprado una casa pero todavía tienen una deuda muy grande con el banco por su hipoteca.
La mayoría de personas de clase media han terminado sus estudios de secundaria, y tienen un título de formación profesional o universitario. Sus empleos son más estables y mejor pagados. La mayoría de hogares de clase media tiene su vivienda en propiedad, aunque sea con una hipoteca, y tiene ciertos conocimientos sobre finanzas personales. Aunque hay de todo, buena parte de las personas de mediana edad, entre 30 y 60 años, son de clase media.
Las personas de clase alta suelen tener estudios universitarios, trabajos de mayor responsabilidad, o son dueños de su propio negocio. Tienen conocimientos más avanzados de finanzas y de inversión, y la vivienda tiene un peso más pequeño en su patrimonio. Invierten en bolsa mediante planes de pensiones, fondos y acciones. En la clase alta hay muchas personas mayores, que tienen su casa en propiedad con la hipoteca ya pagada y han invertido en otros activos, como la bolsa, a lo largo de su vida.

Cuanta más formación y más conocimientos financieros tiene una persona, tenderá a amasar un mayor patrimonio y, en consecuencia, a ser de clase más alta. Al menos en el largo plazo, porque la edad es un factor importante en el patrimonio neto de una persona.

Y ahora nos queda responder a la pregunta más importante de todas.
¿Qué puedes hacer para aumentar tu patrimonio y subir de clase social en España?
Hemos preparado un pequeño plan de varios pasos que cualquier persona puede seguir. No importa cuál es tu punto de partida. Estos son principios fundamentales para prosperar y hacer crecer tu patrimonio, y con ello acercarte más a la clase siguiente o incluso subir de clase.
El primer paso es entender que los ingresos son la gasolina para el motor de tu patrimonio. Ganar más te da margen para ir mucho más rápido con los siguientes pasos que te voy a contar ahora. Quizás no sea fácil ni rápido, pero puede tener un gran impacto en tu futuro económico.
Busca una formación que te haga un mejor profesional, y apúntate. Habla la semana que viene con tu superior para ver cómo puedes conseguir un aumento de sueldo, o un ascenso. Busca ofertas de trabajo que te encajen y haz alguna entrevista, a lo mejor encuentras una oportunidad con un mejor sueldo.
El segundo paso es eliminar y evitar las deudas. Lo que debes resta valor a tu patrimonio, así que es de sentido común eliminarlo para que tu patrimonio aumente.
Aquí hay un matiz importante. Si nos fijamos solo en dinero y en números, es mejor mantener nuestras deudas si el interés que pagamos es bajo, y dedicar más dinero a inversiones que nos den un retorno más grande que ese interés de nuestras deudas.
Por ejemplo, si debes 100.000€ de hipoteca y pagas un interés del 2%, amortizar 1.000€ te ahorra 20€ al año. Si hay una inversión que te da un retorno del 5%, que no es gran cosa, invertir esos 1.000€ en lugar de amortizar te dará 50€ al año. Con ellos puedes pagar los 20€ de interés que te hubieras ahorrado amortizando 1.000€ de hipoteca, y te sobran otros 30€.
Sin embargo, el dinero no lo es todo. Eliminar deudas nos da tranquilidad y nos permite dormir mejor por las noches. Si llega una mala racha porque pierdes tu empleo, por ejemplo, las deudas te pueden ahogar, y eliminarlas es un gran alivio. Por eso no hay que fijarse solo en los números, pero sí tener clara la idea de que eliminar las deudas, y evitarlas, es en general una buena opción.

La gran excepción son las hipotecas. La mayoría de personas no puede permitirse comprar una casa a tocateja, y las hipotecas son la única alternativa.

El tercer paso es ahorrar de forma regular. Si vives al día y gastas todo lo que ingresas, tu patrimonio no aumenta. Aquí la idea no es vivir sin disfrutar, se trata de encontrar un equilibrio entre hacer lo que te gusta y ahorrar de cara al futuro.
El cuarto paso es la inversión, dedicar parte de esos ahorros a comprar activos que forman parte de tu patrimonio. Tu casa es uno de ellos. Pero también puedes invertir en otros productos, como por ejemplo el activo más rentable de la historia a largo plazo: la bolsa
Si inviertes en bolsa de forma diversificada y con el objetivo en el largo plazo, la historia nos dice que obtendrás una rentabilidad media anual de al menos un 8%. Te lo demuestro con 3 datos:
● El índice S&P 500, que recoge las 500 empresas más grandes de Estados Unidos, ha tenido una rentabilidad media anual de casi un 11% en los últimos 30 años.
● Para el índice MSCI World, que reúne más de 1.000 empresas grandes y medianas de 23 países, la rentabilidad media anual en las últimas 3 décadas ha sido de algo más del 8%.
● El IBEX 35, que se compone de las 35 mayores empresas de España, ha tenido un retorno medio del 8%.
Y ahora te quiero hacer dos preguntas. ¿En qué clase económica estás ahora mismo? Y la segunda es más importante: ¿vas a dar pasos para mejorar?
Como hemos visto, la inversión es un pilar fundamental para que tu economía prospere a largo plazo. En Cobas llevamos más de 30 años invirtiendo en base a la filosofía del value investing. Si quieres invertir con nosotros, puedes ver nuestros fondos de inversión en cobasam.com. También ofrecemos planes de pensiones individuales, de empleo y para autónomos, basados en nuestro fondo estrella, el Cobas Selección. Puedes ver los detalles en cobaspensiones.com. Tienes los enlaces en la descripción del vídeo
¿Te imaginas ser de clase muy alta y vivir con más de 1 millón de euros al mes? Te contamos cómo vive alguien de ese nivel en este vídeo que te compartimos aquí. No olvides suscribirte y nos vemos en el próximo vídeo.