Finanzas familiares: cómo gestionar el dinero y prosperar en familia

Las finanzas familiares son todo lo que rodea al dinero en el ámbito de una familia. Gestionar las finanzas familiares implica tomar decisiones conjuntas sobre cómo gastar, ahorrar e invertir el dinero.

Vamos a ver los puntos más importantes para tomar las decisiones correctas. Para ello, tomaremos como ejemplo a una familia formada por un matrimonio con 2 hijos menores de edad.

La base de las finanzas familiares, y de las finanzas de cualquier empresa, son los ingresos.

En un matrimonio con hijos menores de edad, la principal fuente de ingresos es el trabajo de los padres. Cuanto más seguros y estables sean estos ingresos, será más fácil realizar y mantener una planificación financiera a medio plazo.

El nivel de ingresos es clave para llevar un buen nivel de vida. No es lo mismo que un matrimonio con 2 hijos menores ingrese 3.000€ mensuales en España, a que ingrese 10.000€. El aumento de ingresos multiplica las posibilidades para la familia. Por eso, si los padres dedican esfuerzos a aumentar sus ingresos, el impacto a largo plazo puede ser enorme.

Un presupuesto nos da toda la información sobre nuestras finanzas. Podemos analizar nuestros ingresos y gastos y decidir en qué gastar y en qué no.

Para elaborar un presupuesto, hay que seguir los siguientes pasos:

#1 – Identificar los ingresos. En el ejemplo de este vídeo los ingresos de la familia son los salarios de los padres, que juntos suman 5.000€ mensuales.

#2 – Identificar los gastos fijos. Esto incluye el alquiler o la hipoteca, las facturas de electricidad y agua, el gasto en transporte, la alimentación y productos para el hogar. Es importante identificar también los gastos esporádicos o anuales, como los seguros, la ropa, reparaciones en casa o en el coche, y la vuelta al cole de los hijos en septiembre.

#3 – Identificar los gastos variables [mostrar frase sobre el vídeo]. Aquí se incluyen los gastos en ocio como ir al cine, una escapada de fin de semana, comidas y cenas fuera de casa, regalos, la suscripción de Netflix y otras compras no esenciales.

Si la familia vive al día y apenas le queda margen a final de mes para ahorrar y para otros objetivos de medio plazo, hay que hacer ajustes. Vivir al día es un riesgo constante y evita que la familia prospere económicamente.

El punto del presupuesto en el que deben hacerse estos ajustes es, claro, el de los gastos variables. Cada familia debe reunirse y decidir cuáles quiere eliminar y cuáles quiere mantener.

Una referencia típica es la regla del 50-30-20 . Consiste en destinar el 50% de los ingresos a gastos fijos, el 30% a gastos variables, y el 20% al ahorro y la inversión. Si la familia no tiene margen para ahorrar y está gastando más del 30% en gastos variables, es hora de revisar el presupuesto y ver qué se puede ajustar.

Supongamos que la familia de nuestro ejemplo ha vivido siempre al día y acaba de realizar un presupuesto. Ha renunciado a varios gastos variables y ha reducido sus gastos a 3.500€ mensuales, que restados de sus 5.000€ de ingresos les deja 1.500€ libres al mes.

El primer paso es crear un fondo de emergencia. La recomendación suele ser de entre 3 y 6 meses de gastos. Los gastos de 3 meses de nuestra familia son 10.500€, así que deberá guardar los 1.500€ mensuales durante 7 meses para crear ese colchón.

La hipoteca es una deuda, pero para la gran mayoría de familias sería imposible comprar una casa en propiedad sin una hipoteca. Por eso, dejamos las hipotecas al margen de lo que vamos a explicar a continuación.

Los préstamos lastran nuestras finanzas. Solemos utilizarlos para comprar algo que no nos podemos permitir, y suelen tener tipos de interés elevadísimos que suponen un gasto importante. En una situación complicada como una reducción de ingresos porque uno de los padres pierde su trabajo, las deudas nos pueden ahogar rápidamente. Por eso, una vez creado un colchón de emergencia, es buena idea eliminar todas nuestras deudas.

Supongamos que nuestra familia debe 7.500€ por su coche. Puede dedicar los 1.500€ mensuales durante 5 meses a devolver el préstamo, y estará libre de deudas salvo la hipoteca.

Para formar un patrimonio a largo plazo, la inversión es fundamental. Puede ser una gran ayuda para que los padres puedan tener una jubilación más tranquila, y también es un seguro financiero para el futuro de los hijos.

Siguiendo la regla del 50-30-20, la familia del ejemplo puede empezar a dedicar el 20% de sus ingresos, es decir, 1.000€, a invertir a largo plazo. En la descripción te dejamos un vídeo sobre cómo empezar a invertir por si quieres profundizar en este tema.

La familia tiene un colchón de emergencia, está libre de deudas salvo la hipoteca, y está dedicando 1.000€ mensuales a invertir a largo plazo. Es hora de hacer cosas interesantes con los 500€ que sobran cada mes.

Ese dinero se puede dedicar a formar un fondo para hacer ese safari en África que siempre ha soñado la familia. O para comprar un coche mejor. O quizás la familia quiere empezar a ahorrar para mudarse a una casa más grande en una urbanización más tranquila.

También se pueden recuperar algunos de los gastos en ocio que se eliminaron al elaborar el presupuesto. Si la familia ha dejado de salir a cenar, por ejemplo, ahora podría dedicar parte de esos 500€ a salir a cenar en familia 2 veces al mes.

Si la familia realiza todo este proceso contando con los hijos para ello, consigue varias cosas. Primero, los hijos sienten que son parte de ese proyecto común que es la familia, y sienten que sus opiniones son importantes. No siempre se podrá hacer todo lo que quieren, pero así es la vida y eso es también un aprendizaje importante.

Además, en todo este proceso los hijos aprenderán muchos conceptos importantes de las finanzas personales. Podrán aplicar este conocimiento cuando sean adultos independientes y tengan su propio proyecto de vida, y les será muy útil para tener unas finanzas sanas y un futuro económico próspero.

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Si te ha gustado este vídeo, aquí te dejamos otro sobre cómo empezar a invertir desde cero, y que también te puede gustar.

Gracias por ver hasta el final y nos vemos en un próximo vídeo, aquí, en el canal de Cobas.