¿Cuánto dinero deberías tener según tu edad?

¿Tienes más dinero que la media de personas de tu edad en España? ¿O estás por debajo y no lo sabes?

En este vídeo te mostramos el patrimonio neto de los hogares españoles por edades, para que sepas si estás por encima o por debajo de la media. Te daremos consejos prácticos para aumentar tu patrimonio según tu edad, y haremos un cálculo rápido de cuánto necesitas ahorrar para gastar lo que quieras cuando te jubiles.

Quieres saber si para tu edad tienes más o menos dinero que la media, ¿verdad? Vamos con ello, y para eso hay que conocer esa media, necesitamos los datos. ¿De dónde los sacamos?

Del Instituto Nacional de Estadística o INE, el organismo público que recopila y publica datos oficiales sobre población, economía y sociedad en España.

La información sobre dinero que nos da el INE está basada en la Encuesta Financiera de las Familias de 2022, la más actual que tenemos. Esta encuesta es un estudio periódico del Banco de España sobre los ingresos, deudas y patrimonio de los hogares españoles. Nos vamos a fijar en hogares y no en personas individuales, porque son los datos oficiales que tenemos disponibles.

Cuando preguntamos cuánto dinero tienes no nos referimos solo a dinero, hablamos de patrimonio neto. Es decir, a todo lo que posees menos lo que debes.

Tus activos son cualquier cosa que tiene valor y que podrías vender. Esto incluye tu dinero en efectivo, tus cuentas bancarias, fondos de inversión y acciones, inmuebles como tu casa, tu coche, y objetos de valor como relojes, joyas o piezas de arte.

Tus pasivos son deudas pendientes como la hipoteca, un préstamo personal o la financiación de tu coche.

Un ejemplo rápido. Imagina que tienes tu casa en propiedad y vale 200.000€, tienes un coche que podrías vender por 15.000€, y unos 30.000€ invertidos en fondos de inversión. Tus activos suman 245.000€. También debes 120.000€ de tu hipoteca, y tienes 5.000€ pendientes de pagar en la financiación de tu coche. Tus pasivos suman 125.000€. Si hacemos la resta, tu patrimonio neto es de 120.000€.

Fácil, ¿verdad? Ahora puedes pausar el vídeo y hacer tu propio cálculo aunque solo sea aproximado, así podrás sacarle mucho más jugo al resto del vídeo.

Teniendo esto claro, vamos al grano. ¿Cuánto dinero tenemos los españoles de media según nuestra edad?

Aquí estás viendo el patrimonio neto de los hogares por rangos de edad. La línea más alta es la media, que suele estar inflada por esas pocas personas que tienen un patrimonio muy grande. Por eso tiene más sentido fijarnos en la línea de más abajo, la mediana. El valor mediano divide a todos en 2 grupos igual de grandes, es decir, la mitad de los hogares tiene un patrimonio inferior al mediano y la otra mitad superior al mediano. Como ves, el patrimonio neto mediano para menos de 35 años apenas es de 20.000€. Luego sube de forma lineal hasta la jubilación, donde la mediana supera los 220.000€, y ahí se estanca.

¿Estás por encima o por debajo de la mediana para tu rango de edad? Dínoslo en los comentarios. Si estás por encima, no vas mal, y si estás por encima de la media, vas muy bien.

Otro elemento clave para tener más patrimonio son los ingresos. Es lógico, cuanto más dinero ganas, más dinero y activos puedes acumular. En este gráfico estás viendo el patrimonio neto medio y mediano de los hogares por percentiles de renta. Cuidado, los ingresos son todo el dinero que recibes, y la renta es lo que te queda después de descontar impuestos y gastos deducibles. En estos datos estamos viendo percentiles de renta. Primero ves al 20% con menor renta, luego a los que están entre el 20 y el 40%, y así hasta el 100%. El patrimonio sube de forma un poco exponencial con el nivel de renta, y hay un salto importante en el 10% con más ingresos.

La edad y los ingresos no son lo único que afecta al patrimonio de los hogares. Otro factor importante es la educación.

Aquí estás viendo el patrimonio neto de los hogares españoles por nivel de educación. El dato se basa en el nivel de educación del cabeza de familia, que puede ser hombre o mujer, pero en parejas heterosexuales es el hombre. No es la forma ideal de elaborar esta estadística, pero es la que tenemos. Tanto si ves la media como la mediana, la educación universitaria supone un patrimonio de más del doble que solo el bachillerato. Esto ilustra la gran influencia del nivel de educación en la prosperidad económica a largo plazo.

Ya sabes si estás por encima o por debajo de la mediana y de la media de tu rango de edad. Ahora vamos a ver cómo mejorar, cómo aumentar tu patrimonio. Si estás por debajo, esto te ayudará a estar por encima. Y si ya estás por encima, podrás crecer más y alcanzar un patrimonio muy alto para tu edad.

Si tienes menos de 35 años, tu principal baza es el tiempo. Te queda mucha vida profesional por delante, y aumentar tu capacidad de generar ingresos en el futuro tiene un impacto enorme. Por eso, el primer consejo está muy claro: formación. Aprende habilidades útiles para tu trabajo o que te permitan cambiar a una profesión con mejores oportunidades. Aprende idiomas, aprende sobre ventas y comunicación, aprende sobre tecnología.

Otro punto a favor de ser joven es la libertad de arriesgar. Si quieres cambiar de empresa, probar otra carrera profesional distinta o lanzarte a la piscina con un negocio propio, es el momento ideal para hacerlo. Más adelante en la vida tendrás más responsabilidades, quizás tengas hijos y una hipoteca que pagar cada mes, y no será tan fácil arriesgar. Si arriesgas al principio de tu vida profesional, podrás encontrar tu mejor camino y tener más ingresos en el futuro.

La última clave muy infravalorada cuando eres joven es empezar a invertir. El interés compuesto hace que las inversiones crezcan de forma exponencial. Este gráfico representa el valor de invertir 200€ mensuales con una rentabilidad media anual del 8%. En 40 años la inversión ronda los 700.000 euros, y en 60 años supera los 3 millones y medio de euros, así de potente es invertir pronto. Empezar ya es una gran idea, aunque la cantidad sea pequeña.

Entre 35 y 44 años es cuando la mayoría de personas tiene hijos pequeños y afronta los peores años del pago de su hipoteca. Si estás en este rango, tengo dos consejos principales.

El primero es que tengas cuidado con las deudas. Si tienes o vas a contratar una hipoteca, busca las mejores condiciones posibles, eso te permitirá amortizarla más rápido y así dejará de restar valor a tu patrimonio. Si tienes hijos puede que tu presupuesto vaya muy justo, pero aún así es mejor no endeudarse. Comprar un coche que no te puedes permitir o pedir un crédito para irte de vacaciones es pan para hoy y hambre para mañana.

El segundo consejo es que tengas cuidado con los gastos hormiga, esas pequeñas cosas que parece que no tienen importancia pero que si las sumas, acaban siendo un gasto grande. Si tienes hijos esto se acentúa. Comidas constantes fuera de casa, suscripciones, caprichos. No es cuestión de eliminarlo todo, pero si gastas de forma un poco más consciente, puedes ahorrar un pico cada mes. Y si inviertes ese pico, tu patrimonio aumentará más rápido.

Si tienes entre 45 y 54 años, los consejos anteriores sirven, pero hay otras 2 ideas clave que pasan a ser mucho más importantes.

En este rango de edad casi seguro que tus ingresos ya son más elevados. Un error típico es la “inflación de estilo de vida”, o sea, subir mucho el nivel de vida según aumenta tu sueldo. Vacaciones caras, cenar fuera varias veces a la semana o un nuevo coche. Está bien gastar más, al fin y al cabo vivir mejor en el presente es uno de los principales objetivos de ganar más dinero. Pero no conviene olvidar el patrimonio y el largo plazo.

Además, con esta edad conviene vigilar más tu cartera de inversión. Las acciones son muy rentables a largo plazo, pero a corto plazo son volátiles y tu jubilación ya no está tan lejos. Una forma simple de hacerlo es con la regla del 120. ¿Qué es esto?

Al número 120 réstale tu edad, y el resultado es el porcentaje de tu cartera que debes invertir en renta variable. El resto lo puedes invertir en algo más seguro con rentabilidad predecible como bonos y deuda pública.

Si tienes entre 55 y 64 años estás a las puertas de tu jubilación. El objetivo es llegar a ella con un patrimonio lo más grande y estable posible. Te voy a dar dos claves para hacerlo.

La primera ya la hemos visto, la regla del 120. Según pasen los años es buena idea restar peso a la renta variable dentro de tu cartera.

La segunda clave es que tengas en cuenta tu pensión pública de jubilación, que ya podrás calcular de forma bastante precisa. Si ves que tu pensión será suficiente para el estilo de vida que quieres, estupendo. Si no, tendrás que ir preparando una estrategia para sacar una renta mensual de tu patrimonio.

No vamos a entrar en detalles sobre esta estrategia porque es un tema que da para otro vídeo entero. ¿Te gustaría que hiciéramos un vídeo sobre ello? Dínoslo en los comentarios.

Y hablando de pensiones, en la descripción te dejamos un episodio de podcast en el que Carlos González Ramos, nuestro Director de Relación con Inversores, habla de cómo España puede sostener sus pensiones en el futuro.

Si tienes entre 65 y 74 años, estás al principio de tu jubilación.

Es buena idea seguir aplicando la regla del 120 y reducir poco a poco el peso de las acciones en tu cartera de inversión. En cuanto a tus ingresos, si quieres complementar tu pensión pública puedes extraer una renta mensual de tus inversiones, por ejemplo un 0,25% de tu cartera total.

Si tienes 75 años o más, los consejos del rango anterior te sirven, pero hay algo más.

La esperanza de vida en España es de unos 84 años. Estadísticamente, estás en tus últimos años de vida. Puede que estés muy sano y vivas hasta los 100 años, pero incluso así, hay algo importante que debes tener en cuenta.

Y es que no vale de nada ser el más rico del cementerio. Decide qué parte de tu patrimonio querrás dejar en herencia a tus hijos y otras personas queridas. Y el resto disfrútalo sin remordimientos. Has trabajado y ahorrado toda la vida para ello.

Estos consejos prácticos te serán muy útiles. Ahora vamos con algo más concreto, te vamos a dar un número. Es el dinero que necesitas ahorrar cada mes para gastar lo que quieras cuando te jubiles. Te cuento.

Vamos a utilizar una calculadora. La tienes en la descripción y en el comentario fijado. La calculadora te va a pedir 4 números.

El primero es tu edad. Cuanto más joven seas más margen tienes para ahorrar de cara a la jubilación.

El segundo número es tu esperanza de vida. Vamos a suponer que son 84 años, que es el dato oficial más reciente del INE. La calculadora solo permite elegir múltiplos de 5, así que pongamos 85 años.

El tercer número es la pensión pública que esperas cobrar en el futuro. La calculadora da resultados en euros constantes de 2024, es decir, descontando la inflación que haya de ese año en adelante. Entonces, supongamos que vas a cobrar la pensión de jubilación media actual, que es una cifra realista.

Según datos publicados por el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones en febrero de 2026, la pensión de jubilación media es de 1.566,80€ al mes. Para redondear y ser algo más generosos, pongamos que cobrarás 1.600€ al mes. Por cierto, la calculadora asume que te jubilarás con 67 años, la edad legal de jubilación ordinaria en España en 2026.

El cuarto número es lo que te gustaría gastar cada mes en tu jubilación. Esto es muy personal, pero por tomar un valor de referencia que tenga sentido, vamos a coger el salario medio bruto en España. Según datos del INE en 2024 estaba en 2.385,60€. De nuevo redondeamos un poco hacia arriba, pongamos 2.400€ al mes.

Es decir, cada mes quieres gastar 800€ más de lo que te va a dar tu pensión de jubilación. Con esos datos, necesitas tener ahorrados 163.200€. Es justo lo que necesitas para gastar 800€ mensuales extra desde que te jubiles hasta los 85 años. ¿Cuánto necesitas ahorrar cada mes para conseguir esa cantidad?

Imagina que lo que ahorras cada mes lo inviertes y obtienes una rentabilidad media real del 5% al año, algo muy razonable. En este gráfico estás viendo cuánto necesitas invertir cada mes según la edad a la que empiezas, para poder tener esos 163.200€ cuando te jubiles con 67 años. Si empiezas con 25 años o menos, la inversión mensual es inferior a 100€. Con 35 años son algo más de 170€, con 45 son 340€ al mes. Si empiezas con 55 la inversión se dispara hasta 830€ al mes, y si empiezas con 60 necesitarás invertir más de 1.600€ al mes.

Recuerda que tienes la calculadora en la descripción y en el comentario fijado. Te animo a abrirla y jugar con los distintos datos para ver posibles escenarios. Sea como sea, lo acabas de ver muy claro de nuevo: empezar a invertir pronto es una ventaja exponencial para formar tu patrimonio a largo plazo.

¿Estás por encima de la media de tu edad o estás por debajo? ¿Qué consejo práctico vas a aplicar para mejorar? Cuéntanoslo en los comentarios, y dinos qué otro vídeo relacionado con este te gustaría ver en nuestro canal.

Hemos hablado mucho en este vídeo de la gran importancia de invertir. Te dejamos aquí un vídeo sobre cómo empezar en 2026, con la situación actual de la economía y los mercados. Te será muy útil. Lo tienes también en la descripción.

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